Рекламная еженедельная газета ТИРАЖ 210 000 экз.
⟵ Смотреть все статьи
11.12.2017

Застрахован по собственному желанию

Тема недели

Страхование – это больная тема для России в силу негативного опыта, который накоплен добровольно-принудительно застрахованными гражданами. Как же так случилось, что мы не любим страховаться? Давайте попробуем разобраться.

Как мы страхуемся

Обычно гражданин у нас сталкивается со страхованием не по своей воле. Как это происходит? Ну, например,приходит человек оформлять ипотеку в банк. Или в страховую компанию за полисом ОСАГО (приходит не потому, что вдруг осознал, как важно застраховать свою автогражданскую ответственность, сколько потому, чтобы сотрудник госавтоинспекции не оштрафовал его за отсутствие страховки). И ему говорят: давайте мы заодно еще и вашу жизнь застрахуем, это совсем недорого. Тогда, мол, и всё остальное вам сегодня без очереди оформим. Навязали? Навязали. А по прошествии времени человек узнает, что на рынке страховых услуг он мог бы застраховаться гораздо выгоднее, но…поезд уже ушёл, деньги потрачены. И отношение к страховке негативное.

Как мы выбираем

Это очень интересный вопрос – почему мы так мало внимания уделяем изучению возможностей страховых продуктам? Может, мы просто «ленивы и нелюбопытны», как говорил Александр Сергеевич Пушкин? Отчасти, пожалуй, это верно. Но другая причина в агрессивной политике продаж крупных банков и страховых компаний. Они подорвали веру в страховые продукты и в сам принцип страхования. А это очень грустно, потому что идея страхования лежит в основе практически любого плана развития, будь то развитие мировой экономики, национального проекта, крупного и малого бизнеса, семьи или отдельно взятого человека. Да-да, семья и сам человек – это тоже довольно ценные активы, которые неплохо страхуются от различных рисков. Ведь смешно, когда мы страхуем новый айфон, но не страхуем свою собственную жизнь.

А от чего, вообще, можно страховать свою жизнь? Ну, во-первых, от смерти. Да, человек смертен, а хуже всего, что иногда смерть приходит внезапно, в период активной трудовой деятельности, когда от человека зависит благополучие его детей и родителей. И, конечно, в случае внезапной смерти «добытчика», их уровень жизни может очень сильно пострадать. Особенно, если у семьи есть долги, кредиты, высокие расходы на здравоохранение и образование.

Во-вторых, неплохо иметь страховку на случай болезней, инвалидности, ДТП, госпитализации... К примеру, если говорить о болезнях, то сейчас лечение онкозаболеваний выливается в сумму порядка трёх миллионов рублей. И это не предел. Конечно, такой диагноз – удар по благополучию любой семьи. Чтобы спасти близкого человека, люди пускают в ход все сбережения, влезают в долги, поспешно и с существенным дисконтом, продают недвижимость, автомобили, словом делают всё то, чего делать не пришлось бы, имей они соответствующий страховой полис с достаточно солидным покрытием на случай диагностирования смертельно опасных заболеваний.

В-третьих, хорошо бы застраховать своих детей и родителей – ведь с ними тоже может произойти всё, что угодно. Страховые компании сейчас предоставляют даже общую страховку – одну на родителя и ребенка, что довольно удобно. Некоторые компании пошли ещё дальше и разработали специализированные страховые программы. Например, очень популярным стало страхование беременных женщин.

Вместо банковского вклада

Ключевым фактором растущей популярности страховых продуктов является их «накопительная» функция. Теперь есть накопительные страховые программы, по которым вся сумма вносимых средств по факту дожития (окончании срока действия страховки) возвращаются страхователю. Причём, с процентами, если срок страхования более десяти лет. В условиях, когда ставки банковских вкладов ползут вниз, страхование стало интересным вариантом хранить деньги и быть под защитой.

Другой плюс накопительного страхования в том, что разделу при разводе она не подлежит. Ведь это не имущество. И декларировать как имущество страховку тоже не обязательно, её даже нельзя забрать в случае суда и ареста всего имущества гражданина. Получается, на сегодняшний день накопительное страхование жизни стало самым надежным способом сохранить деньги.

Ещё один бонус накопительного страхования заключается в том, что люди с официальном доходом могут ежегодно получать налоговый вычет от суммы внесенных по страховой программе средств.

Ну и конечно, нельзя не упомянуть страховые программы с выплатами «к пенсии», которые согласовывают людям до 60 лет. Смысл таких программ в том, что человек на протяжении десяти и более лет платит страховые взносы, получает налоговые вычеты, а затем уже страховая компания начинает выплачивать ему ежемесячные суммы вместе со скромным инвестиционным доходом от его взносов. В итоге получается, что человек вносит меньше, чем потом получает, и при этом застрахован весь срок действия программы. При нынешних размерах государственной пенсии, такая прибавка от страховой компании бывает отнюдь не лишней, как минимум она позволяет поддерживать более высокий и комфортный для человека уровень доходов на пенсии.

Сколько это обычно стоит

Каждая ситуация индивидуальна, и никто кроме самого страхователя не сможет точно сказать, что ему нужно и сколько он готов за это платить. Для одних комфортно платить 20 тысяч рублей в год, для других 200 тысяч, а кому то и поболее. Соответственно, и сумма страховых выплат у всех разная. Компании сейчас подходят к вопросу платежей более-менее гибко и дают возможность либо сразу всё оплатить, либо платить раз в год, раз в полгода, или даже раз в квартал. Существуют различные методики расчета суммы страховых взносов. Обычно специалисты рекомендуют направлять такую сумму, чтобы в случае потери трудоспособности застрахованного лица его качество жизни и качество жизни его семьи благодаря страховой выплате остались на прежнем уровне. Подсчитать это вполне возможно. Либо, если не хочется считать, можно «идти от доходов», и тогда эксперты советуют направлять на страховку десять процентов ежегодного дохода. Как бы то ни было, страховка становится в России не только защитой себя любимого и своих близких от проблем, но и весьма полезным финансовым инструментом.

Роман Дежнёв


Еще статьи рубрики "Тема недели"

Тема недели
Тема недели
Тема недели
Тема недели